维普资讯 http://www.cqvip.com Ｊｉｌｉｎ ｆｉｎａｎｃｅ ｒｅｓｅａｒｃｈ 多措并举推进小企业信贷业务的发展 刘伟于红霞桑宝森 （中国银监会白城监管分局 吉林白城 １３７０００） 为加强对小企业金融服务，扎实稳步推进小企业 升。截止到２００７年６月末，我市主要银行业金融机构 贷款业务开展，白城银监分局立足实际，以建立银、政、 授信小企业数量比年初增加２９８户，不良贷款率比年 企三方联动机制为着力点，以改善小企业贷款外部环 初下降６．８６％，比上年同期下降９．３７％。农村信用社贷 境为突破口，推动完善小企业贷款工作机制，奋力推进 款小企业数量比年初增加２６９户，不良贷款率比年初 小企业贷款工作，在健全完善“六项机制”方面做了积 下降２７．９７％，比上年同期下降５．２２％。 极探索。 一二、“六项机制”建设效果显现 、加快步伐推进“六项机制”建设 落后地区小企业贷款在机构之间发展还很不平 一直以来，小企业融资难的问题比较突出，小企业 衡，监管部门通过下发《银行业小企业贷款推进工作实 融资渠道窄，银行业金融机构对小企业承贷能力信心 施意见》、召开不定期银行业金融机构座谈会、多次与 不足，恐贷、惜贷、惧贷现象时有发生，信贷投放一直处 市政府沟通协调、监管局的领导还不定期到金融机构 于“紧缩”状态，而随着国民经济持续向前发展，白城地 和企业单位进行走访等多措并举的情况下，有效地搭 区中小企业无论是数量上还是企业竞争力上都有了长 建银、政、企对接平台，为小企业发展营造优良的外部 足发展，加之市委市政府力推“三百工程”，无疑在政策 环境，小企业发展经验得到更广泛地交流，引导督促银 上为小企业发展拓宽了途径，但就目前情况分析，白城 行业金融机构认真建立和完善“六项机制”，扎扎实实 地区中小企业贷款难的问题，还有待进一步解决。白城 开展小企业贷款业务。今年以来，我市银行业金融机构 市小企业贷款从２００３年到２００６年，压缩比率为 积极致力于“六项机制”建设，在推进小企业贷款业务 ４１．４４％，年均压缩１３．４８个百分点，这与小企业发展的 方面，积极采取措施，探索建立适合本地特点的小企业 融资需求相比，小企业贷款工作仍然存在较大差距。因 贷款的经营管理机制。 此，加大对小企业的信贷投放力度，改善小企业融资环 境，更好地支持小企业发展势在必行。 随着银监会《银行开展小企业贷款业务指导意见》 （一）农村信用联社在小企业信贷服务上又出新举 措。 在整个银行业金融机构中，省农村信用联社驻白 出台以后，监管部门着力引导和督促银行业金融机构 城办事处工作力度最大，现已成立了专门的领导小组， 按照市场原则和商业化运作模式，努力建立和完善小 组建了专门机构，专司中小企业信贷管理，目前业务量 企业贷款“六项机制”，经过两年的努力工作，目前小企 大、小企业多的洮北联社、洮南联社和大安联社已率先 业金融服务工作取得了一定成效，特别是经济相对落 成立了公司业务部或中小企业贷款营销中心，具体负 后的地区，各银行业金融机构能够摒弃前嫌、审时度 责中小企业的信息采集、贷款调查、贷款审批、贷后管 势，正确处理好企业发展与地方经济腾飞的关系，彻底 理等工作。在“六项机制”创新方面，最先引入了贷款利 转变经营管理理念，是难能可贵的。在市政府打造“诚 率风险定价机制，在利率浮动区问内合理调整；会计核 信白城”的感召下，各金融机构有效防范信贷风险，有 算上建立了独立的会计核算机制，反映小企业贷款的 条不紊地开展小企业贷款业务，企业信用明显得到提 增减变化和贷款质量迁徙情况，核心中心负责考核小 宣 全壁 窒 ｚ圭蔓里塑田 维普资讯 http://www.cqvip.com 企业贷款业务的成本和收益情况；在风险可控的前提 可不经过审贷会审议，在授权内直接报有权审批人审 下，构建了具有农村信用特色的贷款审批“绿色通道”， 批。农业银行总行还推出了ＳＨＩＢＯＲ．定价机制，在农 要求农村信用社自收到符合条件的资料之日起，应在 业银行系统全面推开，以应对利率市场化的改革。中国 ７个工作日内给予借款申请人正式答复，并按规定在２ 银行建立了小企业贷款利率的风险定价机制，即根据 个工作日内签定借款合同，办理借款手续，发放贷款， 企业风险承受能力实行上下浮动利率，同时建立了三 为中小企业提供方便快捷的服务；根据权责利对等的 位一体高效的小企业贷款风险审批机制。建设银行推 原则，制定了小企业贷款绩效考核办法，积极构建激励 约束机制；按照监管部门要求，按季度对小企业违约情 况在各信用联社内部实行通报制度，有效规避信贷风 险；加大全员培训力度，举办公司贷款业务培训班，增 强公司和营销中心的贷款管理能力，在授信方面对小 企业的授权授信办法进行了调整，已经在全省实行公 开授信，对存量贷款的小企业和新建立信贷关系的小 企业进行评定，凡是达到Ａ级以上的小企业及时的给 予授信，以便于今后有贷款需求时，及时地给予信贷支 持。今年上半年，农村信用社把信用程度较高的１０户 小企业贷款需求情况上报到省联社授信得到批准，开 始受理小企业授信贷款业务。农村信用社贷款投放主 要面向“三农”，贷款对象绝大多数是个体、私营企业 者，今年上半年共有小企业向农村信用社提出借款申 请２９１户，符合条件发放２８２户，占申请总数的９７％， 为支持“三农”经济发展做出了积极贡献。 （二）主要银行业金融机构转变经营观念，改进信 贷流程，强化“六项机制”，为小企业融资提供有效支 持。 各国有商业银行及政策性银行在转变经营理念上 狠下内功，逐步打破大客户的陈旧观念，认真研究和科 学制定各自的发展战略，高度重视服务体制和机制的 创新，逐步实现小企业贷款流程再造，根据小企业特 点，充分利用自身的网点优势，资金规模优势，加强“六 项机制”建设，加大对小企业的信贷支持力度。工商银 行根据小企业特点，进一步完善了贸易融资业务方面 特色的审批流程，审核人员对于材料齐全的贸易融资 业务必须在一个工作日内审核完毕并提交审批部门。 同时，省工商银行针对小企业贷款时效要求高的特点， 授权二级分行实行贸易融资双签制，采取更加灵活、快 捷、务实的授信审批方式，加快了审核审批速度。农业 银行在完善小企业贷款各项制度的同时也推出了新的 服务品种“小企业简式快速贷款业务”，分行对２００万 元以下的小企业贷款授权，小企业简式快速贷款业务 田宣签全塾 塞呈 釜苎 塑 出的服务品种有“成长之路”和“速贷通”业务，最大可 能为小企业提供融资便利。农业发展银行自去年以来， 将贷款的调查与审查、审批从机构上划分出来，使贷款 的前台与后台能够相互制约，从严审贷，在做好传统粮 食购销业务的同时，积极拓展了如农村基础设施、农业 综合开发、代理业务等多个服务品种。 三、金融部门对小企业金融服务还有待进一步加 强 由于白城地区经济相对落后，小企业特别是民营 的小企业底子薄，资金实力不足，可持续发展空间不 大，而银行授信审查则恰恰侧重考核企业的资金规模、 历年生产经营状况、财务状况、利润水平等因素，通过 流程自动测算其融资风险量，而且当前防范信贷风险 已经成为商业性金融机构信贷工作的核心，诸多的信 贷风险防范措施的负面影响，直接影响了银行业金融 机构对小企业的授信审批以及相应的信贷支持。主要 体现在以下几个方面： 一是信贷管理模式的改变，导致信贷授权授信权 力过度上收。商业银行在信贷管理方面，授权授信没有 下放到二级分行，使贷款发放权上收，二级分行每笔常 规贷款要逐级申请到省行，由省行审贷委员会对企业 信用等级等进行严格审查通过后，才能发放贷款，致使 贷款手续繁琐，工作效率下降。目前，农业银行流动资 金贷款从经营行受理客户申请到贷款审批结束，往往 需要３－９个月时间，项目贷款时间则更长。 二是商业银行信贷内部管理机制不完善，导致基 层行信贷投放积极性受挫。由于商业银行授权授信执 行不到位，直接造成商业银行在贷款发放上的责权分 离，贷款发放权由省行直接控制，而贷款回收的责任却 由二级分行承担，对基层信贷工作是“罚多奖少”，加之 贷款责任追究制度的实行，很大程度上挫伤了基层行 对贷款发放的积极性。 三是商业银行信贷投放向大客户倾斜，影响对小 企业信贷支持功能的发挥。部分商业银行在信贷投向 维普资讯 http://www.cqvip.com 战略上突出实施“抓大放小”，将信贷资金向大项目集 款业务，逐步拓宽小企业融资渠道，支持小企业不断地 中，小型企业发展经营规模小，资金需求不上规模，所 发展壮大。我们要以推动企业发展为契机，敦促银行业 以有很多好的项目不被上级行重视，小企业贷款投放 金融机构改善自身资产结构及盈利结构，提高银行的 严重受阻。 风险管理水平和经营效益，实现商业可持续发展的战 四是应实行有差别的小企业贷款计提拨备和核销 略目标。解决小企业融资难的问题是一项长期、系统的 方法。银行目前对所有客户按统一标准计提风险准备 工程，加强“六项机制”建设，推进小企业贷款工作的顺 的制度不利于小企业业务发展，小企业贷款风险高、贷 款收益率相应也较高，但目前在银行内部对所有客户 按统一标准计提风险准备，没有区分客户情况进行差 别化计提，导致银行内部对客户进行信贷支持的动力 不足。 五是农村信用社自有资金实力弱，不利于小企业 贷款工作的推进。由于受白城市经济总量的影响，农村 信用社的存款增长一直十分缓慢，尤其是农村信用社 始终承担着支持当地农村经济发展的重任，农业生产 所需资金都难以满足，基本上无剩余资金投放小企业 以及其他贷款，严重的影响到小企业贷款的推进工作。 目前，尽管金融机构对小企业贷款业务发展逐步 降低了起点，但大部分小企业还是受信用等级不高等 条件限制，很难达到银行信贷投放标准。因此，企业难 以达到银行信贷的准入条件，使得银行准入难，退出更 难。主要表现：一是小企业资产实力低，银行可以接受 的抵押物十分有限；二是企业自我约束意识不强，内部 管理制度不健全；三是专业人才不足，管理不规范，缺 乏科学性。目前，为数众多的小企业尚处于创业和起步 阶段，规模小，固定资产少，有效资产抵押不足，抵御风 险的能力弱，发展前景不乐观，难以满足银行信贷准入 条件，对已发放的正常经营的小企业贷款，如果到期后 银行强行收回贷款，企业将无法正常经营，从而影响到 其他贷款的安全，银行只有依靠办理借新还旧、展期等 方式允许其继续周转使用，有的为了盘活企业，还得投 放增量贷款予以维持，以致出现垒大户的情况，一旦企 业经营出现问题，市场发生变化，而企业又缺乏抵御风 险的能力，贷款会面临较大的风险，容易造成银行退出 难的局面。 四、“六项机制”建设离不开金融政策的支持 为促进小企业健康、可持续发展，我们要以党中 央、国务院创建和谐社会精神为指导，全面贯彻落实科 学发展观，建立政府统一领导、银监部门监管、商业银 行主动服务、企业诚信发展的新格局，大力发展企业贷 利开展，离不开国家宏观经济金融政策的支持。一是监 管部门要督促银行业金融机构加大监管力度。对小企 业贷款一定要坚持审慎原则，按照银监会《指导意见》 引导金融机构调整信贷结构，提高信贷管理水平，积极 致力于“六项机制”建设，加强对地方经济发展的支持。 银行业金融机构要不断创新发展适合中小民营企业和 县域经济发展的业务新品种，灵活运用承兑、贴现、整 体授信打包等多种方式，满足企业的各种资金需求。二 是稳步推进农村信用社机构改革。国有银行信贷权限 的上收，对于地方性中小金融机构而言既是机遇更是 挑战。积极推进新型农村金融机构准入政策的贯彻落 实，强化“三农”服务的市场定位，取得地方党政部门的 支持，加大对逃废债的打击力度，积极筹措信贷资金， 发挥农村信用社在当地农村金融体系中的支柱和骨干 作用，更好地满足中小民营企业和县域经济日益增长 的融资需求。三是提高银行业金融机构的风险控制能 力，建立具有实用价值的小企业信贷指标体系。要注重 现场调查和收集企业非财务信息和软信息，减少信息 不对称。要针对小企业特点，减少对企业正式财务报表 等硬信息的过分依赖。要考虑小企业借款人和经营者 家庭合并为一后进行信用指标综合考核分析。要尽快 建立自上而下的小企业单独分类标准和分类体系，根 据不同行业小企业特点，设置不同的指标取值和权重， 并建立评估模型。将企业及经营者信用记录、纳税情 况、家庭资产、对银行的贡献等非财务指标作为主要的 评价指标。四是尽快建立有效的授权授信分级审批机 制。省一级银行应结合小企业特点及基层行的实际需 求，在贷款额度内将权力下放到二级分行直至县（市） 支行，使基层行在一定权限之内有权自行审批发放小 企业贷款。五是建立合乎标准的有担保能力的中小企 业担保机制。要依托当地政府，加快建立和完善中小企 业担保机构，以满足小企业发展的需要。 （责任编辑：田 丽） 壹 全塾 壅 ｚ生笪 塑囫