维普资讯 http://www.cqvip.com 商业银行消费信 刘艳梅 一、我国商业银行消费信贷风险的成因 行的信贷管理体制实行网点客户经理调查、贷款审批人审批 贷款的制度，前后台相分离，有效地规避了信贷风险。但由于 客户经理全能化，存款、贷款、中间业务集于一身，且分散在各 网点，借款人信息掌握不充分，专业判断能力有限，无法对授 信客户进行深入细致地了解，其调查报告无法全面反映客户 １．借款人偿债能力低导致消费信贷风险增加。借款人的风 险是消费信贷中最主要的风险。近年来，我国城乡居民收入增 幅下降。据统计，到２００５年城镇居民每人平均年收入约１０４９３ 元，日常生活消费性支出７９４２．８８元，能够用于还贷的约２０００ 元，总体承债能力不高。同时，我国正处于计划经济向社会主 的经营状况和风险状况，信贷审批决策得不到充分支撑。对同 一义市场经济过渡时期，企业开工不足，效益下降，下岗人员增 加，失业率上升，养老、医疗、住房、子女教育等个人支出份额 集聚增加。例如，上世纪９０年代以来，全国医疗药品的消费总 额以平均每年２１．４％的速度增加，人均医疗水平药品消费平均 每年增长２０％，高于居民人均收入增长。这就使得一旦短期内 个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当 部分资料尚未通过网络管理，难以实现资源共享。通常，仅 一仅凭借款人身份证明、个人收入等比较原始的征询材料进行 判断和决策，对个人信用调查基本上依赖于借款人的自报及 其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表 现，有无违法记录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行 了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。 由于征信体系的缺乏，个人信用资料分散、不准确，商业 银行在获取个人信息时受成本、人力的制约使个人信用资料 的准确性受到影响。另外，司法、公安、税务、工商、社保、医疗、 家庭实际收入下降，就会表现出消费增长快于收入增长。另 外，个人消费支出不仅取决于当前收入，还受家庭实有财富和 预期收入的影响。预期收入越大，当前的负债消费越有可能。 由此引起借款人偿贷能力降低的支付风险，导致银行的一些 贷款无法归还，从而商业银行的信贷风险增大。 ２．银行与客户之间的信息不对称使消费信贷风险增大。现 利支出就会相应增加，从而间接地抑制人们的可支配收入的 保险、银行和企事业单位虽掌握了大量的个人信息，但这些数 的利率弹性ｈ。若投资需求的利率弹性ｄ越大，则一定利率水平 的变动就会对投资水平的影响越大，则“挤出效应”就大；反 之，则“挤出效应”就越小。 由于国际和国内经济形势的变化以及东南亚金融危机的 影响，我国自１９９８年开始启动积极财政政策，以扩大内需，促 进经济决速健康发展。几年的实践证明，实施积极的财政政策 是非常正确的，对于应对亚洲金融危机、拉动经济增长、刺激 投资需求等方面取得了巨大的成效。但是，近两年来，我国经 济运行已进入新一轮快速、稳定增长期，民间、地方政府投资 能力迅速扩大，我国投资总量的增幅过大，同时货币供应量增 长偏快，物价上升，通货膨胀压力加大，如果继续实施积极财 政政策，将形成逆向调节并加大经济健康运行的风险和阻力。 因此必须实施财政政策的转型。财政政策转型有利于克服“挤 出效应”。稳健的财政政策意味着通过适当控制和减少财政赤 字与国债规模、优化国债支出方向、适当增加社会公共开支， 下降，进而抑制消费需求的下降。当经济繁荣时，由于失业人 数减少和穷人减少．福利支出额也自行减少，从而抑制可支配 收入和消费的增长。 四、财政政策的效果 为了进一步认识财政政策效果，有必要对“挤出”效应作 进一步说明。当政府购买支出增加后，会引起总需求的增加和 国民收入水平的提高，国民收入水平的提高会引起对货币需 求的相应增加。在货币供给量不变条件下，导致货币需求大于 货币供给，如果要想使货币需求减少，达到与货币供给平衡的 水平，利率则必然上升，而利率水平的上升又会引起私人部门 投资的减少，从而引起总需求的减少和国民收入的减少。在西 方宏观经济学中，把这种由于政府支出的增加引起的利率上 升，从而引起投资水平下降的作用就称为“挤出”效应。很显 然，政府支出的挤出效应越大，财政政策效果就越小；反之，政 府支出的挤出效应越小，财政政策效果就越大。若政府支出的 挤出效应为１００％，则财政政策就无效，若政府支出挤出效应为 零，则财政政策十分有效。 由此可见，影响挤出效应大小的因素与影响财政政策效 果的因素是相同的，主要是投资需求的利率弹性ｄ与货币需求 达到有效地规避财政风险，减少国债资金安排使用中的负面 影响，更好地促进财政稳定增长、提高经济建设资金运用效 果，加快公共财政制度建立，最终达到保证国民经济快速、稳 定增长和经济社会协调、可持续发展的目的。 （作者单位：山东济宁职业技术学院） ６９ 维普资讯 http://www.cqvip.com 咽圄圜翟 ＿＿舅 ｉ 业银行间信息共享，方便群众借贷，防范信贷风险；又要保护 个人隐私和信息安全，只有经当事人书面授权，在审核个人贷 款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷 业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪 管理时，才能查询个人信用信息基础数据库，因此在建立和使 用信息网络的过程中要注意对个人信用数据隐私权的保护。 ２００６年１月，个人信用信息数据库已在全国正式运行，这 据在这些部门之间没有共享，而且目前我国尚没有具体的对 个人征信数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可向社 会公开的个人征信数据进行严格界定。所以，这些部门单位管 理的数据中，只有小部分个人信用数据向社会开放，其他个人 信用数据基木处于保密状态，不利于个人信用制度的数据征 信，这些单位也没有义务向外界包括商业银行在内提供这些 信息，这必然造成信息不对称和资源的浪费，从而使银行的潜 在风险增大。 ３与消费信贷相关的法律体制不健全。我国是鼓励发展消 费信贷的，但是很多的配套政策、法律法规、行政措施都未到 位，我国尚未出台一部完整的《消费信贷法》。商业银行主要是 依据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《经济合同法》以 及一些人民银行出台的如《个人住房贷款管理办法》对消费信 贷进行管理。其针对性当然不强，并且对现有法规也有不统一 的理解，也未出台什么解释进行规范。在我国现行法律条款基 本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条 款。对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信 贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费 信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额 小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷 款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。此外，我国还 缺乏必要的消费信贷担保制度。我国的担保法尚未有针对消 费信贷的条款，消费者在申请消费信贷时很难选择有效的担保 形式。另外，由于房地产二级市场发育滞后等原因，抵押的住房 产权变现能力较差，不能为贷款机构提供有效的风险保障，这 些种种因素都能够增大消费信贷的风险。 二、防范消费信贷风险的建议 １－保持居民收入的稳定增加，引导居民建立积极的消费理 念，提高偿债能力。增加居民收入须把握两个重点：一是增加 城镇中低收入居民的收入；二是增加农民的收入。为此，一方 面要改革居民的社会福利分配制度，推进个人收入的货币和 全部消费的社会化，增加医疗保险补贴，扩大教育保险范围， 提高退休保险标准。另一方面，帮助农民以市场需求为导向， 以科技进步为动力，调整和优化农村产品机构和产业结构，广 泛开辟农村就业空间，推进农业产业化进程。通过这些措施， 使农村消费市场能有新的突破。在增加居民收入的同时，要引 导消费者消除保守的消费观念，根据自己的实际经济情况来 对各项支出合理支配，对家庭必要支出进行预算，树立新型的 消费理念。 ２尽快完善个人信用信息数据库，加强信用体系的建设。 消费信贷业务的难点之一是获取客户信息较难，因此要建立 社会信用体系，就应建立个人信用信息网络，便于交易各方获 取个人的信息。个人信用信息基础数据库的建立既要实现商 ７０ 一数据库完成了在全国所有商业银行和部分有条件的农村信 用社的联网运行。主要采集和保存个人在商业银行的借款还 款、信用卡、担保等信用信息，及相关的身份识别信息，目前已 收录的自然人人数已达到４．８６亿人，其中有贷款和信用卡记录 的人数超过４ＯＯＯ万人。它的成功标志着我国个人征信系统建 设取得了重大进展。它可向商业银行提供个人信用信息联网 查询服务，满足商业银行防范和管理信用风险的需求，通过建 立个人信用记录，使个人过去的信用行为对未来新的信用活 动产生影响，以制度约束个人，养成重信用、守合同、遵守法律 的行为准则。因此，我国要加大个人信用信息基础数据库的运 行，推进社会信用体系的建设，提高全社会诚信水平，提高在银 行间个人信用信息共享的基础，还应继续加强与其他政府部门 和机构的协商、合作，继续完善个人信用信息基础数据库。 ３应该尽快制定专门针对消费信贷的法律，规范消费信贷 各方当事人的市场行为。针对消费信贷中抵押等方面存在问 题，尽快出台有关详细的、具有可操作性的法律法规，明确规 定取消抵押住房的赎回权或者收回抵押物的法律实施程序， 以保护贷款人的合法权益；还应该制定需用消费品担保贷款 的有关法律、法规，以促进耐用消费品担保贷款的发展。制定 有关保护消费者合法权益的立法，对于借款人、贷款人，以及 在零售商参与时，三方当事人应该承担的责任和义务，以及应 该享受的权利做出明确、细致的规定，规范贷款人和零售商的 行为，切实保护消费者的合法权益不受到侵害。 完善消费信贷的担保制度。具体应注意几个方面：首先，完 善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款。其次，培育规 范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押品能够迅速变现。第 三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司。为长期消费信 贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。 如美国有４家政府性质的按揭担保机构，主要为符合规定条件 的个人提供住房贷款担保，并向银行收购部分个人住房贷款， 发行住房按揭担保债券， 从而在很大程度上解决了部分居民 难以提供担保和银行的资金流动性问题，促进了个人住房贷 款的发展。第四，国家应规定一定金额以上的贷款都要设定担 保，银行可视各个贷款品种的规定及申请资信情况，要求全部 提供合适的担保方式，并对担保程序进行严格审查。 （作者单位：石河子大学商学院）