互联网金融背景下普惠金融的发展

互联网金融背景下普惠金融的发展

作者：李学勇

来源：《理财·财经版》2018年第04期

普惠金融的概念最早可追溯于尤纳斯的信贷权是人权的概念，尤纳斯认为要实现全社会的共同富裕，实现真正的平等、独立，每一个人必须平等的享有获得金融及相关服务的权利。2005年联合国为了促进小额信贷的发展第一次提出inclusive financial system的概念，旨在向中低收入和贫困人群提供金融服务，并以此建立健全金融体系，促进经济发展。

一、互联网金融

互联网金融指的是互联网技术平台与传统的金融业相结合而产生的新模式、新业务和新兴领域。简而言之，互联网金融其实就是将互联网技术与金融功能有机结合，二者优势互补，同时在大数据和云计算等技术基础上，以开放的互联网为平台从而形成的功能化金融业及其服务体系，包括市场、服务、组织、产品以及监管等金融体系。

互联网金融特点：成本低、效率高、覆盖范围广、发展速度快、风险高。成本低基于两方面：一方面是互联网金融基于互联网设备，金融机构不必设置传统的网店，剔除金融中介机构等费用；另一方面为搜寻成本，投融资者可以便捷找到合适自己产品进行投融资。由于互联网金融基于计算机、手机等移动设备，因而有一套标准化的贷放款、信用

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审核等业务流程，节省传统金融业中的排队等时间，客户体验更人性化。移动设备的便携性也赋予了互联网金融覆盖范围广的特点。

我国互联网金融发展时间较短，可以分为三个发展阶段：传统金融业向互联网金融转型阶段，第三方支付飞速发展阶段，互联网金融实质性业务发展阶段。互联网金融在我国发展主要问题在于认可度、监管体制、征信体系以及结合我国实体经济发展四方面。新时代新经济背景下，进一步在我国深入发展互联网金融必须克服解决这四个问题。

二、普惠金融

联合国最早提出普惠金融概念，普惠金融自提出之日起就带有一定的援助性质。我国在呼应联合国号召同时，将普惠金融的发展着力点放在“三农”，具有更为强烈的援助性质。众多学者经过研究分析认为普惠金融是相对于金融排斥产生的。我国2004年11月为了响应联合国号召，中国小额信贷联盟将其译为“普惠金融”，从此普惠金融在我国拉开发展序幕。2014年以来国家高度重视普惠金融在我国的普及度，力争实现普惠金融在我国的常态化。金融排斥的定义尚未统一，但是大体上可以总括为有金融需求的人群无法满足需求的一种状态。我国学者吕永斌、邓薇、颜洁2015年在《金融包容视角下我国区域金融排斥测度与影响因素的空间分析》中从三个维度分析研究我国金融排斥，高慧在2017年具体研究了普惠金融和金融排斥之间的关系，认为我国大部分城市金融排斥程度较高，并且针对性提出三种解决办法，促进普惠金融的发展普及。

全方面实现普惠金融就要让社会经济体系中各个群体都能根据自身的合理需要以合理的价格获得他们所需要的金融产品或者金融服务。同时，普惠金融的实现还需要多元

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化的金融机构参与，除了传统银行业、信贷公司等，互联网金融背景下普惠金融的发展势必要有新的金融机构加入，如此才能满足各个层次金融群体的借贷款需求。另外，普惠金融的发展不仅要实现共同富裕的目标，还要保证经济的可持续性和竞争性。

三、互联网金融与普惠金融发展的内在联系

普惠金融在我国起步时间较晚、发展时间较短、普及度低，在发展过程中出现大大小小的问题，其中最为突出的是普惠金融的普惠性与金融本身的商业性之间的矛盾问题。在我国现阶段发展普惠金融的主要目的是消除地区间、个体间经济巨大差异，从而进一步实现共同富裕。这与金融本身所具有的商业性是相矛盾的，金融机构充斥着竞争性和逐利性，追求利润最大化。

2018年3月在十三届全国人大一次会议中，银监会主席郭树清指出成立普惠金融事业部，让普惠金融成为补短板利器，让互联网金融回归普惠本质。互联网利用电子计算机等移动设备巧妙削减了传统金融业中线下网点建设费、信息搜寻费等费用，实现投融资双方的线上交易。但互联网金融突破这一难点，客户可以通过银行线上平台进行交易，实现网上业务办理，降低资金流通中的费用，使更多的银行能走进更广泛的金融群体，帮助普惠金融在我国实现真正的普惠。互联网金融不仅使原有的金融机构客户得到开拓发展，还涌现出一批新的金融平台。互联网金融利用便捷的数据搜集传输技术以及大数据分析技术进行用户信用等级分析，同时可利用R语言、C语言等程序建立模型，挖掘分析用户在金融行为中可能存在的信用问题，建立风险模型，帮助金融机构进行风险控制，降低信息搜集成本，减少坏账费用。

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另外，必须认识到一个关键问题是欠发达地区人们对互联网金融接受较低，大部分人们还是偏向于到银行线下网点办理业务，对于人人贷等新型互联网金融平台认可度较低。欠发达地区互联网认可度低，原因在何处？第一，欠发达地区由于长期经济落后，文化传统，对于新鲜事物接受度不高，对互联网金融不认可甚至出现抵制反对现象。第二，互联网金融发展时间段，国家政府对互联网金融的监管体制尚未完善，互联网金融平台与金融群体产生纠纷时缺乏具体的法律法规作为评判依据，因此发展互联网金融不仅要给欠发达地区人们大力宣传讲解互联网金融，国家政府以及金融机构还要建全监管体制，形成国家监管、行业自律的监管模式。互联网和移动通信技术降低了金融服务成本，扩大了金融服务边界，特有的网络效应保障了金融服务收益，两方面的结合使互联网金融在发展普惠金融业务上具有了商业可持续性。从我国实践看，互联网金融发展更多地惠及三四线城市和农村、偏远地区群体，在发展普惠金融上表现出了不俗效果。

互联网金融与生俱来就带有普惠性的本质特征，顺理成章地成为了普惠金融实现的重要载体。第一，互联网金融可以突破时间与空间的限制，能提供广覆盖面的金融服务；第二，互联网金融更具有灵活性，可以根据客户需求提供金融产品；第三，互联网金融依托于互联网技术线上运行，交易成本优势明显；第四，互联网金融可以整合信息资源，有效解决信息不对称问题，从而得互联网金融可以在一定程度上解决金融排斥问题，帮助发展普惠金融。让互联网金融回归普惠金融的本质正是国家政府现在要做的事。互联网金融与普惠金融相辅相成，互联网金融的发展势必会促进普惠金融的普及，普惠金融的普及也会反过来对互联网金融产生正效应。在我国新常态下的互联网背景中，人机互助——寻求金融服务质、量的最有平衡点，并以此作为普惠金融发展的助力器。

在当今新常态的社经济发展之下，互联网环境的变化给互联网金融带来了机遇，

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进而给普惠的金融模式带来了发展的可能性，让原本资本化的金融概念超越其本身所具有的资本性特点，为社会经济发展提供了更加均衡更加有效的资金来源，使其本身的作用给社会生产带来发展和改进，增加社会福利。因此要充分发挥互联网的时代创新性，促使互联网金融建设水平不断提高。另外，在互联网金融环境下，同时要重视政策建设，建设稳定长效的制度，以便为互联网金融的发展提供制度供给和政策支持，引导互联网金融和金融的普惠更加紧密的联合，走出适合我国当代特色社会主义的新金融的发展道路。（作者单位：江西财经大学金融学院）