银行业迎接支付需求创新挑战

辽宁日报/2007年/5月/28日/第003版 财经

银行业迎接支付需求创新挑战

本报记者 叶健

面对当前国内日益多样化的支付市场需求，记者从前不久举行的“中国支付业国际峰会”上了解到，我国商业银行主动出击，欲以产品和服务的不断创新，从容应对日趋激烈的市场竞争，充分满足快速增长的支付市场需求。 基础体系建设选择先行

支付服务是商业银行的基础金融业务，是商业银行的核心业务之一。改革开放以来，随着商品经济的发展和成熟，我国商业银行的支付服务得到了快速的发展，逐步建立起了一套稳定的支付结算服务体系，形成了一套能满足不同行业、不同产业、不同客户群体需要的支付结算产品体系，保障了我国国民经济的健康发展。

为进一步加快支付业的发展步伐，我国先行制定了支付结算体系建设的总体目标，为银行业的创新发展搭建起基础平台。中国人民银行行长周小川曾表示，我国支付结算体系将建设符合国际惯例、具有前瞻性的支付结算法规体系；形成以人民银行和银行业金融结构为主体、清算组织等为补充的支付服务组织体系，完善以支票、汇票、本票和银行卡为主体，变种支付工具为发展方向的支付工具体系；建立以中国现代化支付系统为核心，以商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡机支付系统并存的支付清算系统、建立健全有利于支付工具创新和支付风险防范的支付结算管理体制。

在这一目标指导下，中国人民银行和各商业银行已经相继完成了银行卡联网联合、小额支付系统等多项基础平台建设。中国建设银行个人金融部副总经理王毅认为，在此基础上，建立完善支付结算定价机制，同样是促进银行间支付结算系统的融合的基础性工作。

商业银行间支付结算系统的融合，可以有效共享社会资源，降低社会交易成本。目前，我国各商业银行的线路终端已经实现共享，但在柜台服务共享、账号通用、跨行通存通兑等多方面仍相对滞后。王毅认为，如果不能有效解决利益分配问题，商业银行间的支付结算系统很难实现充分融合。因此，必须综合考虑成本、利润、风险等因素，兼顾各方利益，尽快建立起一套科学合理的支付结算定价机制，以平衡不同主体之间的利益关系，从而调动各商业银行创新产品与服务的主动性和积极性。

银行卡服务向受理倾斜

近年来，我国商业银行的银行卡业务发展迅速，发卡规模大幅增加，银行卡联网通用基本实现，用卡环境明显改善，持卡消费初具规模。据统计，截至2006年底，我国已发行10.8亿张借记卡、5000万张个人信用卡，全国可受理银行卡的特约商户52.1万家，POS机81.8万台，ATM设备10.2万台，银行卡消费类交易总额达到1.89万亿元，比上年增长近1倍，占全国零售总额比例达到17%，银行卡支付已成为非现金支付体系的重要组成部分。但从整体上看，我国银行卡业务还处于发展的初级阶段，存在各地区之间发展不平衡、持卡消费普及率不高等问题，用卡频率与发达国家相比，还存在较大的差距。对此，王毅认为，即将到来的2008年北京奥运会和2010年上海世博会，对改善银行卡用卡环境提出了迫切的要求，同时也是对我国银行卡产业发展程度的一次综合检验。“重发卡、轻受理”的传统观念是影响银行卡业务进一步发展的主要原因，应早日彻底转变，商业银行应迅速将银行卡服务的重心由发卡向受理转移。

在推动银行卡特约商户数量增长的同时，还应加强与工商、税务、公用事业单位的合作，促进银行卡在水、气、电等公用事业缴费，以及医院、交通、学校等与公众生活密切相关的领域的

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应用；积极拓展银行卡在贴近居民日常生活需要方面的服务，提高服务质量；积极探索银行IC卡在加油、交通、医疗、养老保险、通讯等小额支付领域的应用，为持卡人提供多样化的增值服务。

把握电子支付发展机遇

把握电子支付的发展机遇，赢得未来市场竞争的挑战，中国农业银行电子银行部的霍岳军认为，商业银行的发展必须依靠产品和服务的不断创新。

随着中国金融市场的逐步开放，利率、汇率市场进程不断地加快，监管机构的资本充足性要求日益严格，电子支付产品创新面临严峻的挑战。在此背景下，霍岳军认为商业银行支付结算观念应从以产品为中心，逐步转变至以客户为中心；支付结算产品要由基础类产品，逐步发展到大众化和个性化产品；支付渠道要由柜台操作，发展到柜台与电子渠道等多种方式，使支付服务在时间和空间上得以充分的延伸。最终以电子支付创新带动商业银行业务流程重组和角色的转移，实现商业银行多元化电子支付业务发展，从而提高商业银行的竞争力。

伴随支付结算形式的不断丰富，尤其是信用卡支付、网上支付等方式的兴起，也带来了许多新的支付风险，包括信用风险、技术风险、欺诈风险等，基于此类风险的违法犯罪案件近年来也日趋增多。因此，在加快支付结算创新的同时，必须强化风险管理，坚持规范和控制，并从源头上预防新的支付结算渠道带来的交易风险。为有效防范与控制电子支付的风险，王毅认为应从以下方面着手：一是建立支付结算技术安全体系，防范技术风险；二是通过连线实时交易，控制欺诈风险和信用风险；三是加快企业和个人信用体系建立，加强监督部门协作和信息交流，创造良好的信用环境；四是加强金融知识教育，利用各种渠道普及支付结算知识，加强公众的防欺诈能力。

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